临近年末，金都中心资产转让信息密集更新。针对国有大型银行、股份制银行和地方中小银行的个人不良资产“清理浪潮”正如火如荼地进行，价值数亿元的资产捆绑频频出现。此次密集的“减负”操作，不仅是银行优化年末财务报表、降低坏账率、释放资本空间的选择，也是系统化解近年来因零售业务快速扩张而积累的风险。
然而，根据定义，不良零售资产规模较小、分散且无担保。此外，账户普遍老化。对于受让方来说，尽职调查成本高，估值难度大，付款的不确定性也高。转账银行面临定价困难、买家数量少、复杂等多重挑战前合规流程。分析人士认为，这种“退出”仍将持续，风险管理能力较弱的城乡商业银行的下行趋势将加速。随着监管不断提高资产分类和风险暴露的透明度，依赖激进的零售信贷扩张和早期贷款支持模式的中小银行将面临更大的抛售压力。
新一批不良零售资产批量释放
随着年底的临近，银行向个人处置不良资产的步伐明显加快。据北京商报不完全统计，银腾中心单日挂牌转让的非生产性零售资产包数经常超过两位数。参与批量处理的银行不仅包括中国银行、中国银行等国有银行分行建设银行、邮政储蓄银行，还有平安银行、光大银行、中信银行等国有股份制银行，以及一些地方中小型银行。
平安银行一日公布三阶段个人坏账转让项目，其中一期聚焦个人消费和经营贷款，另外两期聚焦信用卡透支等不良资产转让。具体来说，平安银行正在转让的个人消费资产和不良贷款一揽子贷款共计308笔，代表了307家借款公司。从票据规模来看，该资产包本息余额为5298.1万元。还包括其他相关费用70.58万元。根据关键资产质量指标，加权平均拖欠天数超过800天，五类全部被评为“损失”。
除上述项目外，平安银行同期上市的第二期信用卡透支不良资产包规模更大，均达到亿元级别。其中，2025年第72期项目将包括55,653项资产，代表55,653名借款人，本息总额约8.38亿元。 2025年第67期项目，同数量借款人参与贷款41704笔，本息总额6.39亿元。上述两批资产的加权平均逾期天数分别为2284.15天和2271.84天。五个评级级别均属于“损失”类别，均为信用贷款。
无独有偶，不少大型国有银行分行和中小地方银行也开始了向个人不良资产处置的进程。为处置中小银行，江苏仪征农村商业银行于2025年列出了该行第一笔个人不良贷款。这个资产包是转让项目，涵盖了消费支出、商业贷款和信用卡透支两大类不良零售资产。共有680项资产和575名借款人涉案，部分借款人存在多笔坏账。从资金及利息规模来看，债务本金余额及利息约为3.35亿元，其中其他相关费用30.28万元。从资产的拖欠和保密情况来看，恶化程度更加引人注目。加权平均拖欠天数超过4,182天。 5级分类中超过50%的资产被归类为“损失”。它还包括225项非标准资产和112项破产资产。风险水平呈现出多样化的分布。
关于银行集中处置零售不良资产措施，苏商银行专项投资igator吴哲伟认为，银行年底处置零售不良资产的决定，主要是出于财务优化和战略调整的双重原因。从财务报表的角度来看，年末是银行向市场和监管机构公布年度经营业绩的重要时机。不良资产集中转让让您能够快速降低不良率、免除拨备、优化资本充足率等核心监管指标，实现“轻量化”报告。零售资产因其单额小、数量大、无抵押、拖欠期长等特点，被选择进行批量处理。传统的收集成本高昂且效率低下。通过Ginto Center等平台转移包裹可以最大限度地提高您的搬运效率。
账户老化和回收挑战
当我们概述银行不良零售业务的核心特征时l 资产包方面，我们发现大部分债务已经显现出风险迹象。当时，受宏观经济环境变化和部分行业管理压力影响，个人客户的支付能力和支付意愿明显下降。但由于资产保全、司法止赎周期等因素，银行在风险刚出现时并没有立即挂牌转让贷款。相反，经过几年的内部收集和风险观察，我们现在专注于我们的转账平台。这本质上是前期积累的散户风险的一次集中、一次性释放。
此外，资产质量低、回收困难也是此类不良零售资产包的共同特点。从五级分类来看，部分商业消费银行贷款和信用卡透支资产被归类为“损失”，这些资产的价值回收率已显着减少，使得使用传统回收方法难以产生利润。这套资产普遍还具有较高的信用比例，这也意味着缺乏抵押、质押等坚实的担保工具。随后，当资产管理公司被处置时，其复活的唯一途径就是通过司法追偿或债务重组。
某股份制银行信用卡中心相关负责人表示：“不良信用卡资产规模小、分散、无担保，导致追收成本高、效率低、缺乏有效抵押物。电话、短信等传统追收方式的有效性正在逐渐下降。一旦进入法庭诉讼，诉讼周期通常长达一年，执行率也相对不足。”
中国金融衍生品投资研究院（香港）主任王红英先生表示，近年来，零售资产不良贷款数量较多，主要原因如下。银行在大力发展零售业务的过程中，放宽了风险管理标准，不良贷款大幅回收。历史数据显示，剩余期限超过五年的不良贷款回收率通常不超过4%。另一方面，超过六年的零售不良资产则很难回收。这主要体现在期限较长，近年来银行尝试了大部分追偿方式，但债务人普遍缺乏真正的偿债能力。
吴泽伟表示，对于银行来说，由于长期拖欠，大部分债权已超出诉讼时效或面临复杂的产权核实法律问题，债务人基本丧失了还款意愿和能力，导致定价基础非常薄弱。荷兰国际集团的资产包和市场买家的预期非常低。同时，这些资产包贷款数量大、借款人分散、没有有效抵押物。尽职调查、评估、包装和后续管理的复杂性和成本较高。对于转让银行来说，最大的实际挑战是如何对这些本质上“亏损”的资产进行合理定价并寻找买家，同时满足转让事件的监管要求。
丢弃的物体下沉得更快
对于银行而言，大规模清算操作不仅可以快速降低银行自身不良贷款率、减轻资产负债表负担，而且可以将长期积累的不良资产交给专业资产管理公司进行市场化处理，优化整体资产结构，推动业务经营从追求规模扩张向强调发展质量转变。
“这“清算潮”预计将在明年上半年持续。未来处置规模可能会进一步扩大，处置主体将加速向中小地方银行转型。”吴泽伟进一步表示，目前集中转让的不良资产大多是历史用途，清算将分阶段进行。随着监管层不断要求银行进行资产分类、加快风险暴露，更多存量风险将会显现。同时，风险暴露和资本压力通过银行体系传导。马苏。一些城市和地方商业银行，前期零售业务扩张较快、风险管理能力相对较弱的企业，将面临较大的清算压力，成为后期转让市场的中流砥柱，因此不良资产转让市场的活动范围和参与者预计将进一步扩大。进一步扩大。
王红英也有类似的看法。他预计，未来一两年将是零售业不良资产出售的高峰期，之后将逐步进入稳定期。在零售不良资产压力下，不少银行积极利用大数据、人工智能等金融科技技术，对零售客户进行精准风险分析和动态监控。从贷前信息收集到贷款资金使用监控，持续评估客户收入和还款能力，建立了全流程全面风险管理体系。
技术措施只是工具，风险管理的真正改进需要观念和制度的同步变革。吴泽伟强调，银行应将风险管理战略定位于业务发展之前，建立规模扩张与风险防控的平衡关系。ish 整个生命周期的长期风险管理机制。信用生命周期。客户选择流程必须摆脱仅依赖外部信用数据的广泛模型，而是创建集成内部和外部数据的客户整体视图。加强长期贷款、连带债务风险和债务收入比综合排查。授信审批流程要求建立差异化、动态的授信策略和定价模型，根据客户风险水平精准匹配授信额度和利率，建立灵活的调整机制。
北京经济报道记者 宋一桐[刘洋河编辑]
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